典当新闻村镇银行可持续发展路径
发布时间：2015年05月07日浏览量：40来源：一财经作者：何飞
摘要：村镇银行历经八年发展，已形成自身独特的优势，包括完善的组织架构、灵活高效的营销机制、富有活力的建设队伍。但是在发展中，村镇银行也暴露出一些问题，如资产规模小，负债业务发展缓慢，支付结算渠道不畅通，抗风险能力弱，政府配套措施不到位，以及支行目标与村镇银行自身利益存在矛盾等。对此我们应当借鉴先进的管理模式，加快利率市场化步伐，加强金融风险防控能力，积极探索金融创新，不断提高村镇银行的创造力与竞争力。
关键词：村镇银行，农村金融，可持续发展，营销机制
从2007年第一家村镇银行在四川落户，历经8年发展布局，目前全国村镇银行数量已突破一千家，辐射面积不断扩大，支持“三农”经济的特性明显提升。
一、村镇银行的发展优势
村镇银行自成立以来，立足自身优势，通过差异化、本土化经营策略，迅猛发展，逐步成为县域金融服务的新兴力量，其发展优势主要体现在以下几个方面：
（一）完善的组织架构，得益于发起行的大力支持
村镇银行发展初期，主发起行对其发展产生积极的影响。村镇银行通过共享发起行资源，能迅速完善行内规章制度，健全风险控制措施，汲取经营管理方面的成熟经验，迅速打开工作局面。以仪征包商村镇银行为例，一是发起行提供了有力的组织保障。筹备初期，发起行就选派董事长、监事及经营层负责人负责组建，并定期组织业务培训。二是发起行带来微贷技术。自开业以来该行就专注于小微企业、个体工商户和农户贷款。在个人业务方面，实施了“扫街’’式服务。目前，该行有贷款客户867户，户均贷款余额119.73万元，其中单个客户最大贷款金额800万元。三是发起行提供了有力的技术支持，保障业务系统正常运营。如通过其发起行间接接人人民银行大小额支付清算系统，在发起行的支持下率先在村镇银行系统发行借记卡。同时，发起行为村镇银行开发运行客户服务系统，设立统一的客服电话，方便24小时服务客户。四是发起行统一下发业务指引，明确流程和管理规范，为村镇银行完善公司治理结构，快速开展各项业务提供了有力的保障。
（二）灵活高效的营销机制，凸显法人机构优势
村镇银行体量小，管理层次少，决策链条短，贷款审核速度快，切合高效便民的服务宗旨。同时细分贷款种类，通过灵活的放贷方式和金额设置，能满足不同客户的需求。调研也反映出仪征包商村镇银行的经营优势。一是决策流程高效。该行区分客户类型，实行精细化信贷管理，建立100万元（含）和100万元以上两级审贷会。坚持当天报会，当天审批，符合条件的贷款资金l～3天到账，确保及时满足客户资金需求。二是强化营销力量。在人力资源配置上，加大对信贷人员倾斜，信贷人员占据全行人员总数近一半。在日常经营中，通过“扫街”“陌生拜访”等主动营销方式来弥补村镇银行品牌影响小、营业网点少的不足。三是强化产品创新，满足客户需求。根据客户不同融资需求，因地制宜，与时俱进，不断推出适销对路的创新产品，满足目标客户的需求，这样既减少与大型商业银行过度竞争带来的额外成本，又培养了稳定的客户资源，对农村金融供给缺乏的改善作用明显。
（三）富有活力的队伍建设，给业务开展提供了有力的人力资源保障
仪征包商村镇银行始终把对人才的培养和建设放在重要位置来抓。如，适时引进他行人才，发挥其传帮带作用，使得村镇银行开业伊始就能迅速融入本地市场。每年招聘新的行员，不断增加新鲜血液，为网点建设提供了人才保障，至目前该行人员已经达到115人。对新招聘人员及原有员工常年开展业务培训，不能增强员工的业务技能。注重加强人才梯队建设，努力打造素质优良、数量充足、结构合理、能够担当该行经营管理重任的后备力量。
二、村镇银行发展过程中存在的问题
几年来，村镇银行通过完善自身定位，积极经营扩张，已初步完成了设立时的宗旨目标。但在村镇银行发展过程中，经营管理依然受诸多限制因素的影响。
（一）资产规模小，负债业务发展缓慢，且盈利模式单一
村镇银行设立于县域乡镇地区，经济总量偏小，农户收入水平较低，资金资源有限，制约了储蓄存款的增长。由于村镇银行尚属初创阶段，乡镇居民对其了解不多，对其权威性存疑，多不愿到村镇银行存款。从仪征包商村镇银行情况看，开业3年来，负债业务保持较快增长，到2013年末各项存款余额已经达到10亿元，但和辖内农商行相比，仅为它的十分之一，规模存在较大悬殊。此外，村镇银行中间业务欠缺，衍生金融服务尚不成熟，盈利来源主要依靠传统的存贷利差，模式较为单一。
（二）网点少，支付结算渠道不畅，缺少专业的人才
在网点覆盖上，当前村镇银行网点较少且规模不大，如果不能连锁连片就会存在服务覆盖面窄、市场占有率低的问题。与多年从事农村信贷业务的农商行相比，村镇银行因营业网点少，难以直接服务到广大农村的神经末梢，影响到“三农”业务拓展的广度和深度。
在支付渠道和手段上，村镇银行没有直接接入人民银行的实时支付系统，只能间接地结算。仪征包商村镇银行现已间接接人人民银行支付系统和同城票据交换系统，但仍无法签发银行汇票及本票，同时本票进账只能通过同城系统。另外，在发起行支持下，2013年末该行已发行磁条卡，但并未发行金融IC卡（芯片卡）。按照人民银行总行要求，2015年1月1日起全国将停止磁条卡的发放，为此该行又将面临芯片卡申请发行工作，投入成本较大。同时由于缺乏手机银行、网上银行等新型支付工具，影响到服务效率，增加了销售成本。
在人才配置上，村镇银行成立时间不长，从业员工大多数缺乏金融从业经验，业务能力较弱，缺乏具有开发金融产品能力的专业人才。
（三）抗风险能力弱，且社会认可度不高
一方面，村镇银行的抗风险能力较差。相对于其他商业银行而言，村镇银行是新型农村金融机构，是一级法人，主要依靠自身的力量抵抗经营风险，抗风险能力不强。受规模限制，村镇银行在出现不良贷款激增、储户恶意挤兑时缺乏有效的应对能力。再加上村镇银行经营范围不得超过一个县、区（不得跨区域经营），所在地方的行业风险对村镇银行的影响较大。
另一方面，村镇银行起步晚，社会知名度不高，支撑体系不足。如，仪征包商村镇银行自2011年开始营业，至今只有3年时间，公众在选择时更愿意选择时间较长、社会影响较大、覆盖面较广的金融机构。
（四）支农目标与村镇银行自身利益存在矛盾，离普惠金融尚存差距
设立村镇银行的主要目的是为了服务“三农”，但现实情况是，涉农贷款普遍数额小、笔数多、农户还款能力弱，缺乏银行认可的担保抵押，造成涉农贷款存在较高的自然风险与信用风险，村镇银行服务“三农”的动力不足。统计数据表明，截至2014年9月末，仪征包商村镇银行投向制造业贷款余额41.31%，批发零售业贷款为12.64%，建筑业贷款占比19.92%，而投向农户的贷款余额只有5525万元，仅占5.55%。从贷款结构可见，村镇银行的业务发展距离村镇银行服务“三农”、实现普惠金融的目标尚有不小的差距。
（五）政府配套政策还不到位
为了促进农村金融机构发展，财政部、税务部门制定了一系列税收优惠政策，在《财政部国家税务总局关于农村金融有关税收政策的通知》中，对金融机构的农户小额贷款利息收入免征营业税，对村镇银行等农村金融机构的税率减免3%。对金融保险的税收优惠持续到2015年12月31日，但对农户小额贷款利息收入免税在2013年12月31日到期。取消主营业务的税收优惠，会造成村镇银行成本上升。仪征包商村镇银行3年间获得了近千万元财政补贴，补贴力度相对较小。如果将来取消财政补贴、支农奖励等政策优惠，对新建村镇银行的发展将会产生一定的影响。
三、村镇银行可持续发展路径
（一）借鉴先进管理模式，提升村镇银行管理水平
村镇银行在国外已经有长足的发展，孟加拉银行家尤努斯教授创建的孟加拉GB银行模式值得借鉴。GB银行通过严格的管理制度，开发出众多与农户生活各方面相对应的小额贷款，如农户副业贷款、耕种季节性贷款、住房改造贷款等。对每位客户进行差异化贷款帮助，真正帮助农户脱贫。GB银行通过严格的还款制度保证贷款安全，收取高额的利息从而获取超额利润。孟加拉GB银行的贷款利率高达20%，但依然受农户追捧，优质的服务是最主要的原因。我国的村镇银行多数还没有形成自己的特包化管理制度。应该借鉴国外先进经验，坚持差异化经营模式，对不同客户开发不同金融产品，引进小组贷款制度，降低道德风险。同时更多引入民营资本，增强村镇银行的经营活力，缓解当前发起人较少的问题。
（二）加快利率市场化步伐，加强金融风险防控能力
利率市场化对村镇银行也有积极的影响，有助于村镇银行根据风险更灵活地选择贷款利率。《存款保险条例》也将有助于提升村镇银行的议价能力，增强存款吸收能力，减轻村镇银行吸储难度。在放松利率管制的同时，村镇银行应注重加强内部风险监测，强化风险控制，定期开展培训，不断加强人员业务素质。严格遵循信贷投放指导意见，持续对贷款行业集中度进行监测，形成完善的管理制度，防范区域行业性风险对村镇银行的冲击。增强与政府部门、各金融机构以及管理部门之间的信息互通和共享，最大程度减轻信息不对称可能造成的损失。
（三）加大政策扶持力度，增强发展动力
村镇银行的业务集中在风险高的小额信贷，需要配套政策的大力支持。建议政策支持部门因地制宜、区别对待，更好地发挥政策撬动作用。一是为“三农”贷款提供补贴。财政部已经下发了针对涉农贷款增量提供的奖励通知，对偏远欠发达的六个省份涉农贷款增量15%以上的部分进行奖励。为促进村镇银行的发展，应尽快落实政策补助，扩大试点范围，同时加大补助力度，提高村镇银行参与助农惠农的积极性。建议银监会出台相应的支农奖惩办法，突出村镇银行支农作用的重要性，将村镇银行服务
“三农”的力度纳入正常考核，让村镇银行更好更快地服务“三农”经济。二是通过支农再贷款等方式为村镇银行提供流动性。通过再贷款可以迅速扩大银行的资本规模，增强村镇银行信贷投放能力，更快地履行金融服务职能。三是公共财政为村镇银行设立优惠政策，如税收优惠、涉农贷款补助等。税务部门可以针对新型农村金融机构出台减免税收的政策，财政部门应加大财政资金支持力度。
（四）积极探索金融创新，不断增强竞争实力
一方面加大贷款制度的创新。根据农业贷款的特点，充分简化借贷手续，提高借贷效率，降低借贷成本。借鉴国外成功经验，采用按月分期还款模式，降低一次性还款的压力，提供简便的借贷手续和快速的放款速度。为有良好信用记录的农户提供更优惠的利率和期限，积极推行集中授信、一次抵押、循环使用等方法降低借贷成本。改革创新贷款机制，使之更符合农村经济的特点，重点提升贷款审批的效率，继续探索对农村新型经营主体的信贷支持，加强对农民土地承包经营权、林权和农民住房财产权的贷款支持，创造更有效的贷款抵押条件。另一方面，加大金融产品与服务创新，进一步提升银行服务质量和水平，从而更好地服务农村经济。
作者：何飞
出处：《中国金融》
单位：中国人民银行仪征市支行
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