典当新闻最高额担保抵押物被查封 该怎么办？
发布时间：2014年03月19日浏览量：320来源：辽宁典当网作者：
安巧芬:
银行与客户签订了最高额抵押合同，并办理了抵押登记手续。但在贷款发放前，该客户的其他债权人已申请法院查封了该抵押财产，由于银行没有提前得知该查封情况，随后按贷款合同陆续发放了贷款。此后，由于该客户贷款逾期不还，银行将其诉至法院。想请教法律专家：抵押财产被查封、扣押的事实，应由谁按照何种程序通知抵押权人？抵押人（借款人）明知抵押财产被查封而不履行告知义务应承担何种责任？抵押合同已生效而银行因不知晓查封事实继续放款的，抵押权和查封优先权应如何平衡？
陈军朝（农行法律专家组成员）:
根据我国《物权法》第203条和《担保法》第59条规定，最高额抵押是指为担保债务的履行，债务人或第三人对一定期间内连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。为了平衡最高额抵押第三人利益，法律也对最高额抵押优先权的实现设定了一定的限制。《物权法》第206条第4款“规定抵押财产被查封、扣押，抵押权人的债权确定。”《担保法》第37条第5款规定“依法被查封、扣押、监管的财产不得抵押。”《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第81条规定“最高额抵押权所担保的债权范围，不包括因财产保全或执行程序被查封后或债务人、抵押人破产后发生的债权。”
根据上述规定，抵押物被查封后是不能用来抵押的，银行在不知晓查封事实情况下放款，不会导致丧失抵押权。最高人民法院《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第27条规定“人民法院查封、扣押被执行人设定最高额抵押权的抵押物的，应通知抵押权人。抵押权人受抵押担保的债权数额自收到人民法院通知时起不再增加。人民法院虽没有通知抵押权人，但有证据证明抵押权人知道查封、扣押事实的，受抵押担保的债权数额从其知道该事实时起不再增加。”据此，若最高额抵押物被查封、扣押，无论人民法院是否通知银行，而银行事实上应知晓抵押物被查封、扣押的，如果银行继续发放贷款，则新发放贷款的抵押优先权将不受法律保护。可以说，对于抵押权的善意取得，即使最高额抵押物被法院查封、扣押，但抵押权仍受法律保护。因此，银行要积极进行抗辩，以人民法院未通知、银行“不知情”为抗辩理由，要求享有抵押权。
至于由谁来告知银行抵押物被查封、扣押的事实，目前有两种途径：一是按照前述司法解释，人民法院在查封、扣押被执行人设定最高额抵押权的抵押物的，应当通知抵押权人；二是按照银行与抵押人签订的抵押合同，抵押人有义务告知银行抵押物查封的事实。尽管如此，但目前抵押权人权益保护仍存在执行不到位问题，抵押权人常处于被动地位。
在实践中，部分法院在采取财产保全和查封、扣押手续时往往直接对房地产等抵押物采取封条查封形式，未到产权登记部门办理相关登记；或只通知抵押物产权登记部门协助执行但未主动告知抵押权人，抵押权人难以从执行部门得到相关信息。同时，如果抵押人明知抵押物被查封不履行告知义务的，抵押人构成违约，银行可追究抵押人违约责任，要求其赔偿因丧失抵押权优先受偿造成的损失，如果借款人与抵押人为同一主体，可采取提前收回贷款方式维护权益。
这些不确定性因素，都增加了最高额抵押权人在贷款发放中不受优先保护的法律风险。因此，作为抵押权人，银行要充分行使法律赋予的权利，关注最高额抵押合同生效后企业的涉诉情况和抵押物变化情况。贷款发放前，银行应向抵押权登记部门进行详细查询，以确保最高额抵押物未被法院查封、扣押。一旦银行发现抵押物被查封、扣押，或收到人民法院查封、扣押通知后，应立即与客户协商，要求客户提供新的担保物，或宣布贷款提前到期，以规避风险。
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