典当新闻《民法典》相关司法实践：借条约定到期不还抵押物归债权人是否有效？
发布时间：2025年07月15日浏览量：33来源：资产保值小助手作者：
根据《中华人民共和国民法典》及相关司法实践，借条中约定“到期不还抵押物归债权人所有”的条款无效，但债权人仍可通过法定程序实现抵押权。以下是具体分析：
一、流质条款的法律定性与无效依据
（一）流质条款的界定
流质条款是指债务履行期届满前，债权人与债务人约定债务人不履行到期债务时，抵押物的所有权直接归债权人所有。例如借条中约定“若到期未还款，房屋归出借人所有”，即属于典型的流质条款。
（二）法律明确禁止流质条款
《民法典》第四百零一条：
抵押权人在债务履行期限届满前，与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有的，只能依法就抵押财产优先受偿，而非直接取得所有权。
这一规定延续了《物权法》的立法精神，强调抵押权的本质是变价受偿权，而非直接取得抵押物所有权。
无效后果：
流质条款无效不影响抵押合同其他部分的效力。例如，抵押合同中关于抵押登记、担保范围的约定仍可独立生效。
二、债权人的法定救济路径
（一）实现抵押权的方式
协议折价或拍卖、变卖：
债务到期后，债权人可与抵押人协商以抵押物折价抵偿债务，或通过拍卖、变卖抵押物，就所得价款优先受偿。
协商折价：需双方自愿达成协议，且折价金额不得明显低于市场价值，否则可能被认定为显失公平。
司法程序：若协商不成，债权人需向法院起诉，通过强制执行程序拍卖、变卖抵押物。
优先受偿范围：
债权人可优先受偿的范围包括主债权本金、利息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（如诉讼费、评估费）。
（二）抵押登记的关键作用
三、实务操作中的风险防范
（一）避免变相流质条款
禁止约定固定价格处置：即使通过第三方（如监管人）以固定价格购买抵押物，仍可能被认定为变相流质条款。例如，约定“监管人以2001万元购买抵押基酒”因违反禁止流质原则而无效。
拒绝以买卖合同担保借贷：若双方签订买卖合同作为借贷担保（如“到期不还款则履行房屋买卖合同”），法院将按民间借贷关系审理，债权人需通过拍卖抵押物实现债权。
（二）债务到期后的合法处理
及时行使权利：债权人应在主债权诉讼时效期间（通常为3年）内行使抵押权，否则可能丧失胜诉权。
四、法律依据与典型案例
《民法典》第四百零一条：明确流质条款无效，但抵押权人可优先受偿。
《民法典担保制度解释》第五十五条：规范了监管人参与的质押合同效力，强调流质条款无效不影响担保物权的实现。
典型案例：
华黔酒业公司案：法院认定“监管人以固定价格购买质押物”的约定构成变相流质条款，该条款无效，但债权人仍可就质押物拍卖所得优先受偿。
中国法律服务网咨询案例：债权人被建议通过起诉实现抵押权，而非直接主张抵押物所有权。
五、总结
一、流质条款的法律定性与无效依据
（一）流质条款的界定
流质条款是指债务履行期届满前，债权人与债务人约定债务人不履行到期债务时，抵押物的所有权直接归债权人所有。例如借条中约定“若到期未还款，房屋归出借人所有”，即属于典型的流质条款。
（二）法律明确禁止流质条款
《民法典》第四百零一条：
抵押权人在债务履行期限届满前，与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有的，只能依法就抵押财产优先受偿，而非直接取得所有权。
这一规定延续了《物权法》的立法精神，强调抵押权的本质是变价受偿权，而非直接取得抵押物所有权。
无效后果：
流质条款无效不影响抵押合同其他部分的效力。例如，抵押合同中关于抵押登记、担保范围的约定仍可独立生效。
二、债权人的法定救济路径
（一）实现抵押权的方式
协议折价或拍卖、变卖：
债务到期后，债权人可与抵押人协商以抵押物折价抵偿债务，或通过拍卖、变卖抵押物，就所得价款优先受偿。
协商折价：需双方自愿达成协议，且折价金额不得明显低于市场价值，否则可能被认定为显失公平。
司法程序：若协商不成，债权人需向法院起诉，通过强制执行程序拍卖、变卖抵押物。
优先受偿范围：
债权人可优先受偿的范围包括主债权本金、利息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（如诉讼费、评估费）。
（二）抵押登记的关键作用
不动产抵押：如房屋、土地使用权等不动产抵押，必须办理抵押登记，否则抵押权未设立，债权人无法优先受偿。
案例：若借条中约定以房屋抵押但未登记，即使流质条款无效，债权人仍无法主张优先受偿权。
动产抵押：动产抵押（如车辆、设备）自抵押合同生效时设立，但未经登记不得对抗善意第三人。
例如，抵押人将已抵押的车辆转让给不知情的第三人，债权人无法追回车辆。
三、实务操作中的风险防范
（一）避免变相流质条款
禁止约定固定价格处置：即使通过第三方（如监管人）以固定价格购买抵押物，仍可能被认定为变相流质条款。例如，约定“监管人以2001万元购买抵押基酒”因违反禁止流质原则而无效。
拒绝以买卖合同担保借贷：若双方签订买卖合同作为借贷担保（如“到期不还款则履行房屋买卖合同”），法院将按民间借贷关系审理，债权人需通过拍卖抵押物实现债权。
（二）债务到期后的合法处理
协商以物抵债：债务到期后，双方可签订书面协议，约定以抵押物折价抵偿债务。
此时需注意：折价金额需公平合理，避免损害其他债权人利益；若抵押物为不动产，需办理所有权变更登记。
及时行使权利：债权人应在主债权诉讼时效期间（通常为3年）内行使抵押权，否则可能丧失胜诉权。
四、法律依据与典型案例
《民法典》第四百零一条：明确流质条款无效，但抵押权人可优先受偿。
《民法典担保制度解释》第五十五条：规范了监管人参与的质押合同效力，强调流质条款无效不影响担保物权的实现。
典型案例：
华黔酒业公司案：法院认定“监管人以固定价格购买质押物”的约定构成变相流质条款，该条款无效，但债权人仍可就质押物拍卖所得优先受偿。
中国法律服务网咨询案例：债权人被建议通过起诉实现抵押权，而非直接主张抵押物所有权。
五、总结
借条中约定“到期不还抵押物归债权人所有”的条款因违反禁止流质原则而无效，但债权人仍可通过以下方式实现债权：办理抵押登记（尤其是不动产），确保抵押权有效设立；债务到期后协商折价或通过司法程序拍卖、变卖抵押物；及时行使权利，避免超过诉讼时效。
通过上述路径，债权人既能规避流质条款的法律风险，又能合法保障自身权益。
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